银行业数字化经营的核心能力分析及建设路径

工程经济

ENGINEERING ECONOMY

Vol.30　 No.6Jun. 2020

银行业数字化经营的核心能力分析及建设路径杨晴1，王婷希2

（1.中国建设银行〈马来西亚〉有限公司，吉隆坡 50450；2.中国建设银行股份有限公司，北京 100032）摘要：银行数字化经营成为行业趋势，以金融科技为主要经营理念，运用前沿科技成果（如：人工智能、区块链、大数据、云计算、物联网等）改造或创新金融产品、经营模式、业务流程，不断使得银行获客效率提升、风控效果提高、产品设计精细化与差异化、成本结构的优化等，推动传统银行业发展提质增效，本文基于此，提出银行数字化经营的建设路径，最大化提高银行效能，以做好转型准备。关键词：数字化经营；金融科技；建设路径

（2020）06-0078-03中图分类号：F299.2　　文献标识码：A　　文章编号：1672-2442DOI：10.19298/j.cnki.1672-2442.202006078

Core Competence Analysis and Construction Path of Digitalization in Banking Industry

YANG Qing1，WANG Tingxi2

（1.China Construction Bank〈Malaysia〉，Kuala Lumpur 50450；2.China Construction Malaysia’ Bank，Beijing 100032，China）

Digitalization in Banking industry has already been the trend. Based on the Fintechbusiness model，Abstract：

the industry player to promote the development of traditional banking industry to improve quality and efficiency will more leverage on artificial intelligence，blockchain，big data，cloud technology，Internet of Things，etc. The Banking industry will continue to make banks improve customer efficiency，improve risk control effects，product design refinement and differentiation，cost structure optimization，etc.Based on this，this paper proposes the path of digitalmanagement，maximize the efficiency of banks look forward to prepare for transformation.digitalization；fintechbussiness；construction path Keywords：

中国金融与技术的融合开始于20世纪80年代，而金融科技（FinTech）的概念在2015年进入中国。早期的技术应用是金融业务的IT基础设施，电子化工具为主。随着第三方支付、P2P网贷等一系列互联网金融业务的快速发展，技术逐渐从后台的位置转移到了前端，渗透到了金融的核心业务领域。科技在金融中的应用比例不断提升，在过去5年中既有互联网科技企业渗入银行，又出现银行业夯实甚至成立科技子公司不断稳固自己发展

作者简介：杨晴，女，生于1984年，山东潍坊人，研究方向：跨境项目

融资。

王婷希，女，生于1981年，辽宁人，经济师，研究方向： 金融。

收稿日期：2020-04-20

的行业地位。

自2019年3月地区推出虚拟银行，随之推出Libra，2020年伊始爆发的新冠疫情对银行业发展显现出新的挑战，科技的应用逐渐渗透在行业中的各个领域与过程，进而人民银行发布DCEP公告，使得金融与技术的融合愈发明显，金融行业的转折发展将与科技融合紧密相连。

1　科技与金融的融合是未来发展的大势所趋

银行的管理及盈利模式逐渐以技术为导向。与传统银行的管理及发展相比，科技导向型银行具有以下特点：

一是强调创新突破，打造差异化和规模化的发展模式，不同于传统银行的组织架构汇报路径，科技型银

第 30 卷　第 6 期杨晴，等·银行业数字化经营的核心能力分析及建设路径·79·

行以敏捷性组织为架构，以不同项目任务及目的组成，打破流水化的业务经营；

二是以新技术的快速迭代，以产品为导向，科技直接驱动业务，不断推陈出新，科技能力在一定程度上直接带来经营业绩的增长，不同于传统银行经营是提出需求，开发应用支持系统，优化业务流程及业务处理速度；

三是注重生态系统的建立，鼓励跨界合作，围绕客户和市场不断打造差异化的产品体系，追求客户的极致体验，提升客户服务效率和品质。

通过近年的发展，金融科技企业的技术开源有两方面：

一方面金融机构及企业可在开源架构基础上开发出适用于自身业务的技术方案，降低了技术使用门槛及成本；

另一方面，依托开源生态社区的技术力量，加速了金融科技底层平台的创新发展。先进的金融科技企业成为技术开源主力军，依托技术力量与平台优势，都在不同程度上推动了企业科技升级的速度，同时也让传统银行意识到科技融入的重要性与紧迫性。

（1）细化产品架构，搭建SAAS为基础的服务体系。伴随着金融市场不断成熟，面向大规模客户的产品定制能力将成为未来银行的核心竞争力之一。将银行的产品做成不同模块，理顺产品结构、参数体系、服务流程，将产品的构成分解为标准化的程序、功能，通过平台模式，搭售予客户，并由客户自身的需求完成个性化的定制，形成高效、快捷响应市场的产品创新能力。以客户为中心，精准营销。利用大数据做好客户分层、生命周期、渠道分销、定价机制等快速组装形成新的服务，定点推送予以客户，改变过去单一客户、产品的营销模式，通过数字平台与产品，逐步向跨界营销、组合营销转型。

（2）建立场景融合生态。布局生态系统。

对于银行发展趋势而言，其固定的网点传统意义的场景将越来越模糊，随之发展的是一种“行为”，即不同场景下自然发生的行为如淘宝的支付、花呗等。银行应不断丰富开放平台标准化应用接口（API），利用自身专业性理论与科技紧密结合，建立服务支持团队，不断明确业务规则与机制，将专业的金融服务封装为标准化产品，无缝嵌入到客户生态场景中，强化触点延伸、场景融合能力，打造在线化金融服务新模式。（3）营运体系智能化发展。

银行的服务效率、敏捷性应变能力均有中后台的营运支持系统决定，利用人工智能与区块链等新技术，与营运管理、财务会计、金融市场等业务充分融合，布局量化交易，利用技术与数据模拟营运模型，利用反馈数据

2　数字化经营的核心能力分析

金融科技技术在银行传统业务中的应用是银行数化经营的核心。利用科学技术，形成新的服务能力，通过不断构建新的商业模式转化成不同的生产能力。银行要积极利用新技术创新机制，结合营运实际，利用新的思路构筑未来银行发展新模式。

图1　科技与金融产业融合示意图

·80·工 程 经 济2020年

进行深度学习迭代，将营运体系变成标准化、触发式的系统，尽量减少人工参与，不断提高精准度与单位人均的贡献量。

（4）建立智能风险洞察及时防控能力。

建立标准的数据口径，逐层递进做好数据治理、数据管理、大数据应用，打通数据的内外边界，最大程度释放数据的流动性和效用性。通过大数据分析构建客户画像，充分挖掘大数据在风险识别、监测方面的核心价值，做到事前防控，有效避免欺诈、信用、操作、合规等风险，加强数据整合与分析、风险监测与预警、风险响应与处置，形成覆盖事前、事中、事后的全流程风险管控体系。

3　数字化经营体系的建设路径

未来银行的生产与改革中，将不断使用大数据、人工智能、云计算、移动互联等新技术融入金融创新中，以新技术重构业务流程、驱动产品研发、增强风控能力及改善客户体验，重塑之前难以改变的资产组织、风险管理和综合金融服务等状态，形成新的经营优势。

一是完善底层建筑的布局，做到“可迭代、易应用、好部署”。

在银行核心系统中建立标准模块以及应用体系实现SAAS功能，将银行作为平台，在数据安全的基础上开放平台标准化应用接口（API），建立系统敏捷、高效的特性，不断嵌入新的技术与客户需求相融合，打造专注高价值产品支持平台。

二是构建技术驱动产品的盈利模式。

运用人工智能技术（AI），通过科学的数据管理和算法迭代逐步替代人工经营管理决策；运用区块链技术（Block Chain），打造以支付结算等底层商业银行功能为核心优势的综合金融服务能力；运用云计算技术（Cloud）和第三方伙伴合作，通过提供“一站式”线上运营解决方案，有效获客并配售数字银行服务；运用大数据技术（Big Data）开展风险合规数字化管理，建立智慧运营体系。

三是建立灵活的组织架构，注重运用金融科技，重构运营模式。

在人员配备中要技术与业务并行，逐步尝试将日常工作以技术语言来践行，形成技术与业务相互配合。革

新运营体系，提升运营能力，通过业务精细化、运营集约化和风控智能化，提高运营效率和风险防控水平，循序渐进改善体系架构、培养核心能力。

四是不断积累场景，建立生态圈。

以客户为中心，对外通过开放银行集成生态龙头，将核心服务嵌入到客户衣（通讯）、食（线上消费）、住、行等日常场景中。对内集成并输出行内云平台（智慧社区，智慧校园，智慧政务等平台）的能力。

银行的发展已经逐渐摆脱以资本为基础的信贷业务，进而转为以数字化经营为手段布局，准确定位市场发展趋势与策略选择是当务之急，银行应从C端、B端、G端分别入手，不断深化业务触角，及时补位社会所需空白，找准发展路径与方式方法，起到金融在社会基础架构中中流砥柱的作用。

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