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浅析互联网金融对传统银行的影响
作者：陈宇涵 郑姗姗
来源：《现代企业》2019年第09期
随着大数据、云计算、社交网络、搜索引擎等互联网技术的突破和运用，越来越多的行业依托互联网迅速发展，互联网金融行业蓬勃兴起。互联网金融这一新兴产物，以其独特的运营模式对传统商业银行的经营产生了巨大冲击。面对这种情况，传统商业银行该作何选择，将会对商业银行未来的发展建设产生深远影响。 一、互联网金融的定义及内涵
2015年7月，经和批准，中国人民银行等10个部委联合发布了“关于促进互联网融资健康发展的指导原则”（银发[2015]，第221号），其中指出，“互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式”。互联网金融具有成本低、效率高、覆盖全面、发展迅速、风险管理大等特点，其业态包括P2P网络借贷、众筹融资、第三方互联网支付、以“余额宝”为代表的互联网理财等。与传统商业银行相比，互联网金融降低了信息不对称程度与交易成本。 一方面，互联网金融满足了人们在互联网上寻找资金的需求，覆盖了传统金融服务的一些盲点，使金融交易更加多样化。另一方面，互联网金融为供需双方提供点对点的直接交易，不仅节省了消费者交易的大量时间成本，还降低了金融机构的运营成本和人工成本。此外，互联网金融的出现在一定程度上解决了传统金融信息不对称的这一重大问题，使金融交易变得更加透明公平。
二、传统商业银行的盈利模式
银行是商品货币经济发展到一定程度的产物，其同大部分的工商企业一样，也是以获得利润为最终目的。从商业银行的负债业务来看，存款业务是其最主要的负债业务，也是商业银行营运资金的主要来源之一。传统商业银行以较低的利息吸收存款，再以高于存款利率的利率进行贷款，银行可从中获取较高的利息差额作为利润。这一模式是我国商业银行的传统盈利模式之一，其操作方式较为简单，获得利润较高且风险相对较小，利润来源稳定。从商业银行的资产业务来看，资产业务是商业银行的主要收入来源之一。除了一些法定的存款储备金外，商業银行吸收的存款均可用于贷款和投资。其中，贷款是商业银行占比最大的资产业务，大约占其全部资产业务的60%以上。从商业银行的中间业务来看，银行作为代理客户进行代收债务和其他委托事务的中介机构，为客户提供各种金融服务并收取一定的费用。一方面，中间业务为客户提供了更为多元化的金融服务，适应了现代经济发展的需要;另一方面，它起到了服务、稳定客户进而促进传统业务发展的作用。同时，中间业务的成本较低，收入相对稳定，风险小。
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三、互联网金融对传统商业银行的冲击
近年来，互联网金融的蓬勃发展，给传统商业银行带来了深远的影响。传统商业银行具有信用中介与支付清算两大职能，在金融业务中始终扮演者金融中介的重要角色。而互联网金融资源多、更新快、交易成本低、操作方便快捷等特性对传统商业银行产生了诸多深刻影响。 1.互联网金融导致传统银行的储蓄功能被弱化。互联网金融中的支付宝、微信分别有余额宝、零钱通等理财功能，用户可将闲置的钱款存到其中。该业务与传统银行的储蓄功能相同，但将钱存入到余额宝、零钱通中，其利息与银行相比更高，且可直接用于消费，有足够的吸引力，使得当前用户量较大。为了从根本上避免问题的持续恶化，传统银行应顺应时代发展趋势，创新经营模式，积极转型升级，朝着与互联网融合的方向前行。
2.互联网金融导致传统银行支付功能的边缘化。互联网金融可直接通过移动通信设备等进行支付，直接用于清偿债权债务的关系。随着技术的不断发展，互联网金融可通过指纹识别、面部识别等技术实现直接支付。支付宝、财付通等第三方支付平台更可直接为客户提供收付款、转账汇款等结算和支付服务，并可根据用户的需求及时推出相关产品。这与传统银行相比更为方便快捷，针对性更强。
3.互联网金融抢占传统银行的中间业务。在我国传统商业银行的各项业务中，中介业务受互联网金融的影响最大。随着第三方支付平台与行政机构之间的不断深入合作，行政机构代收代缴业务范围不断扩大。第三方支付平台与理财公司合作推出的理财产品期限灵活且收益率较高，符合大众的投资需求，因此其对传统银行的理财代理业务影响巨大。由于资金供求之间信息的不对称，传统银行依靠吸收、储存及贷款来赚取中间利率差，从而赚取利润。互联网金融则能够直接由供应商向需求者转移资金。
4.互联网金融导致传统银行客户资源流失。由相关数据统计可知，80后、90后占互联网金融消费群体的70%以上。一方面，越来越多的年轻用户选择使用互联网金融平台进行理财等业务的办理。虽然年轻用户并不是社会财富的最大拥有者，但在互联网金融迅猛发展的这几年中，更多年轻人看到了未来的发展前景。另一方面，使用手机端、电脑PC端操作更为省时高效，省去排队等待的时间成本，还可在较短的时间内获取更多更为精确的信息。较传统银行而言，更加符合年轻用户的需求，这也导致了传统银行流失了一大部分年轻客户。 四、互联网金融环境下传统商业银行的发展出路
1.创新商业模式。传统银行的经营模式较为陈旧，主要以储蓄、借贷等业务为主，在互联网金融的冲击下，已较为落后。因此，目前银行机构在转型升级的过程中，应当在做好存贷款与结算业务等基本业务的同时，更加注重创新其商业模式。创新是21世纪的原动力，商业模式的创新可在一定程度上转变银行的传统发展模式，使传统银行能够更好地适应经济社会发展节奏，为传统银行等金融机构的再次腾飞做出重大贡献。各银行的决策层应具有远瞩的战
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略目光，在保证银行基础业务不变的同时，不断开拓新业务，进一步加大宣传力度，重新激起客户到银行办理业务的热情。
2.依托互联网对自身业务进行转型升级。互联网金融行业发展较为迅速，在短时间内就有着极为庞大的用户群体，这主要取决于互联息的时效性。在对数据进行整理分析后，其可根据用户需求定制个性化服务。银行机构也应顺应技术发展潮流，通过构建个性化客户服务系统来更快更好地满足客户的各项需求。一方面，与互联网金融相比，传统银行具有更高的安全性和稳定性。传统银行应充分发挥自身的优势，利用互联网技术挖掘相关客户资源。另一方面，传统银行可学习并借鉴互联网金融中的长处，并与自身的实际发展情况相结合，不断优化自身的发展方式。同时，可与互联网金融企业开展多方面全方位的合作，让线上金融与线下金融形成一个有机的整体，共同发展。
3.提高自身服务能力。与过去几年相比，传统银行在对客户的服务态度等方面有了较大改善，但仍存在着服务质量不高、总体服务能力不足等问题，这些问题必将对自身的业务产生影响。互联网金融作为新兴的金融行业，通过线上平台操作的方式为客户提供各项服务，力图以最简单、最快捷的方式为客户尽可能地提供优质服务。因此，在竞争如此激烈的大环境下，传统商业银行更应以客户需求为中心，摒弃以推广产品为中心的传统经营模式，更加重视客户体验，不断提高服务客户的能力，为客户带来高质量、高效率的服务。另外，传统银行还可加大对信息技术的使用，减少办理过程中一些不必要的环节，进一步提高工作效率，进而获取更多的经济效益和社会效益。
互联网金融通过对数据信息的采集和整理了解用户的各方面需求，有针对性地进行业务办理、服务等，到目前为止其发展速度依然较为迅速，传统银行等金融机构在互联网金融的冲击下发展速度已大幅下降。在未来的发展过程中，互联网金融仍需继续创新，不断提高其业务能力;传统银行也应尽快实现转型升级，树立正确的发展观，在互联网金融的大潮中实现自我突破。
（作者单位：福建农林大学东方学院）
