村镇银行服务农户经济的路径选择 ——基于河北省农户调查及ＳＷＯＴ分析 杜伟平 【摘要】试点村镇银行是为破解我国城乡二元结构难题在农村金融领域实施的一项重大改革创新。本文结合河北省农户调查，运用管理学的ＳＷＯＴ 分析法展开研究，探索性提出村镇银行服务农户经济的发展模式系统，包括村镇银行定位优化、业务机制创新、风险化解对策及所需支持等。 【关键词】村镇银行农户投资ＳＷＯＴ分析可持续发展 中图分类号：Ｆ８３２文献标识码：Ａ文章编号：１００９－４０６７（２０１３）１７－１９１—０１ 试点村镇银行是为破解我国城乡二元结构难题在农村金融领域实施 的一项重大改革创新。截至２０１３年６月末，河北省村镇银行开业２７家， 资产总额９９．２３亿元，负债总额８６．５１亿元，发放小微企业贷款２１．７０亿 元、８５６户，发放农户贷款２０．４７亿元、３７２８户，投向小微企业和农户的 贷款占全部贷款的８６．６８％。河北省村镇银行在满足“三农”多层次、多 元化的金融服务需求方面发挥了积极的作用，一定程度上缓解了当地农 户、农村经济组织或中小企业贷款难的问题。本文结合河北省农户调查， 运用管理学的ＳＷＯＴ分析法，通过对村镇银行发展农户业务的外部环境 存在的机遇和威胁以及内部发展的优势、劣势展开研究，论证村镇银行 应如何抓住机遇进行市场定位，一方面更好地为新农村建设提供金融支 持，另一方面继续提高自身综合盈利能力，从而可持续地发展下去。 一、河北省农户经济发展整体状况 ２０１１年全省农村居民家庭人均纯收入７１１９．６９元，较上年增长 １８．５０％，较城镇居民家庭人均纯收人（１８２９２．２３元）少１１１７２．５４元，表 明近年来河北省农民人均年纯收入增速较快，但与城镇居民收入水平相 比仍有很大差距，农村居民对经济发展助力的需求较大。 河北省农户家庭的储蓄水平和手持现金量呈不断增长趋势。２００８年 农村人均储蓄１１８４２．０９元，较２０００年水平（８７８．５２元）增长１３倍，９ 年中平均增速达２１．３６％，表明农户依然认为将钱存到银行是安全的、有 利息报酬的，并且存款意愿显著；人均手持现金由２０００年的６６７．０３元升 至２００８年１２１５．６６元，９年中平均增速达６．４９％。从农户的家庭收入、手 持现金和储蓄水平的数量关系也可以看出，随着近年来河北省农户家庭 收入的增加，并且手头所持现金类资产较多，前几年金融机构所担忧的 农户还贷能力弱、款项收回风险高的问题基本不再存在。 二、村镇银行发展的ＳＷ０Ｔ分析 （一）优势分析 １．“高效率”优势。村镇银行的决策链条短，操作机制灵活。如对于 稍大额度的企业贷款，村镇银行的领导就能拿主意，而农信社则要层层 上报审批；部分村镇银行办理贷款最陕只需几个小时，最慢不超过４天。 ２．中国农户的“背德成本”。农村社会个人信用道德化，任何违背承诺和 信用的欺诈行为都将被视为整体人格的堕落，从而导致社会认可的全面 降级，而在熟人社会里欺诈行为极易被发现，这种“背德成本”使得农 户高度维护自身信用，减少了贷款违约情况的发生。 。（二）劣势分析 １．社会公信度不高。在河北省批量申请设立村镇银行的主发起行多为 外省农商行，当地农村居民普遍对其感觉很陌生，有些人认为，村镇银 行就是“私人银行”，不知道什么时候就“黄”了，因此对村镇银行持怀 疑和观望的态度。另外，村镇银行的金融产品与当地农信社基本重合， 缺乏差异化金融产品，创新性不足，竞争力有待提高。２．银监会将村镇银 行定位为股份制商业银行，按商业逻辑行事必然以追求利润最大化为目 标，河北省已开业的２７家村镇银行除４家为独资以外，其余全郭存在民 营资本参股，参股比例最少的为４９％，最大的达８３．５％，这些参股发起 人也必然会把实现利润最大化作为自身最终的追求目标。 （三）机遇分析 １．国家的引导。出台《关于金融支持经济结构调整和转型 升级的指导意见》，鼓励银行业金融机构扩大林权抵押贷款，探索开展大 中型农机具、农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款试点。２．农村 金融发展滞后为村镇银行提供了广阔市场。目前，农村信用社在大多数 农村地区起主导作用，主要以小额信贷方式和农户联保方式支持农户贷 款，贷款期限一般不超过一年，贷款额度过小和贷款期限过短与农户日 益增长的生产型投资需求形成鲜明矛盾。 （四）挑战分析 １．缺少农户信用记录。目前农村地区缺乏完整的农户信用风险评级， 没有第三方专业机构对此进行评级，增加了放贷成本和风险。２．金融风险 集中度高。农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力 弱，极易形成风险，同时农户贷款风险类型相似，一旦发生多笔呆坏账， 会对村镇银行带来较大冲击。 三、基于农户投资支持的村镇银行可持续发展建议 （一）定位于“支农”、“支小”的全面金融服务。村镇银行要有自 己鲜明的定位和特色，以农村金融市场的薄弱环节为突破口，在中小客 户群中寻找发展空间。 （二）采取有效措施，提高社会公信度。一是选择媒体和平台宣传 村镇银行的设立理念和目前开展的惠农业务，培养忠实的银行客户。二 是选择具有“示范效应”的私营大户，给予更多的信贷支持，营销金融 产品和服务，私营大户成功的金融行为和经营行为的“示范效应”可以 带来更多农户的效仿操作，可以作为村镇银行打开社区市场的切入点。 （三）优化金融环境，探索农户贷款资金下放方式。日本、韩国的 支农资金都是通过农民协会发挥作用，目前河北省经济较发达的县域经 济体内已形成了各类的农户合作组织，积极探索农业保险、金融担保公 司、农户合作组织、村镇银行“四位一体”的新型农村金融保险服务体 系，实现贷款风险的可控性，这种方式也可以在不增加成本的情况下扩 大服务对象。 （四）积极推广银行卡，实现交易电子化。目前我国近一半村镇银 行不具备开具票据、发行银行卡等基本功能，若能针对农村地区日益增 多的购物集市（超市）开发推广ＰＯＳ银行功能，积极推广银行卡，可方 便农户更多的支付需求，也可实现交易数据电子化，获得农户信用信息 评级的重要数据。 （五）推广“随身银行”，开发网络自助式循环贷款服务，系统自动 处理，资金实时到账，农户足不出户即可完成贷款的申请、提款和归还 等程序，根据农户的经济实力和资金使用记录延长循环贷款借款期限。 （六）争取财政税收支持。目前对“农户小额贷款利息 收入免征营业税”及“农户小额贷款利息收入按９ｏ％计应纳税所得额” 的优惠的期限仍截止到２０１３年１２月３１日，河北省村镇银行设立较 晚，需要扶持，建议部门将农户小额贷款利息收入税收优惠的 期限延长至２０１５年１２月３１日。 参考文献 ［１］孟全省．中国农户融资机制创新研究．北京：中国农业出版 社，２００８． ［２］陈英兆．村镇银行可持续发展的路径选择一一对保定市唐县汇 泽村镇银行的个案分析．河北金融，２０１２，（６）：１０—１１，３９． ［３】胡克琼．村镇银行发展中间业务的探讨一一以九江地区为例．九 江学院学报，２０１３，（２）：社会科学版． 作者简介 杜伟平（１９９３．１Ｏ－），男，河北辛集人． ２０１３・１７ 中国电子商务．＿１９１
